Oddlužení vs exekuce - co se vyplatí víc | Exekuční Navigátor

Máte exekuci a přemýšlíte, jestli by pro vás nebylo lepší oddlužení? Je to jedna z nejdůležitějších otázek, kterou si můžete položit. Správné rozhodnutí vám může ušetřit statisíce korun a roky trápení. V tomto článku obě cesty detailně porovnáme a ukážeme vám konkrétní příklady.

Exekuce -- jak to funguje

Při exekuci vám věřitel vymáhá dluh prostřednictvím soudního exekutora. Ten může:

Srážet ze mzdy -- zaměstnavatel vám každý měsíc strhne část výplaty
Zablokovat účet -- prostředky na účtu jsou použity na úhradu dluhu
Zabavit movitý majetek -- exekutor může sepsat a prodat vaše věci
Prodat nemovitost -- v krajním případě i byt nebo dům

Klíčové vlastnosti exekuce

| Vlastnost | Exekuce | |-----------|---------| | Délka trvání | Dokud není dluh splacen (může být i desítky let) | | Úroky a penále | Běží dále, dluh roste | | Počet věřitelů | Každý věřitel vymáhá samostatně | | Náklady exekutora | Platíte vy (odměna exekutora + náklady řízení) | | Zápis v registru | Centrální evidence exekucí | | Možnost odpuštění | Ne -- musíte splatit celý dluh včetně příslušenství |

Hlavní nevýhody exekuce

Dluh se neustále zvětšuje -- úroky, úroky z úroků, penále, náklady exekutora
Každý věřitel má svého exekutora -- při více exekucích platíte náklady každému
Žádné světlo na konci tunelu -- bez úplného splacení exekuce nekončí
Psychická zátěž -- neustálý stres a nejistota

Oddlužení (osobní bankrot) -- jak to funguje

Oddlužení je soudně řízený proces, při kterém splácíte své dluhy po stanovenou dobu (zpravidla 3 nebo 5 let). Po jejím uplynutí vám soud odpustí zbytek dluhů.

Klíčové vlastnosti oddlužení

| Vlastnost | Oddlužení | |-----------|-----------| | Délka trvání | 3 roky (pro důchodce a invalidy) nebo 5 let | | Úroky a penále | Zastaveny okamžikem schválení oddlužení | | Počet věřitelů | Všichni jsou řešeni najednou | | Náklady | Odměna insolvenčního správce (cca 1 089 Kč/měs.) | | Zápis v registru | Insolvenční rejstřík (5 let po skončení) | | Možnost odpuštění | Ano -- po splnění podmínek jsou zbylé dluhy odpuštěny |

Hlavní výhody oddlužení

Zastavení všech exekucí -- okamžitě po zahájení insolvenčního řízení
Zastavení úroků a penále -- dluh dále neroste
Jasný konec -- víte přesně, kdy budete volní
Jeden správce místo mnoha exekutorů -- jednodušší a levnější
Odpuštění zbytku dluhů -- nemusíte splatit vše

Podmínky pro oddlužení v roce 2026

Abyste mohli požádat o oddlužení, musíte splnit tyto podmínky:

Základní podmínky

Více věřitelů -- musíte mít minimálně dva věřitele (dva a více dluhů)
Neschopnost platit -- nejste schopni plnit své závazky (dluhy jsou po splatnosti více než 30 dnů)
Poctivý záměr -- soud musí uvěřit, že se skutečně snažíte dluhy řešit
Příjem -- musíte mít alespoň nějaký příjem (zaměstnání, důchod, dávky)

Co soud hodnotí

Zda jste se nedlužili úmyslně (podvod, trestný čin)
Zda máte realistickou šanci splácet alespoň minimální částky
Vaši celkovou životní situaci a ochotu spolupracovat

Kdo může podat návrh

Vy sami -- ale doporučujeme pomoc odborníka
Bezplatné dluhové poradny -- pomohou s podáním návrhu zdarma
Advokát -- za poplatek (ale pro lidi bez prostředků existují bezplatné služby)

Nejbližší dluhovou poradnu najdete na naší mapě poraden.

Porovnání na konkrétním příkladu

Podívejme se na případ paní Jany:

Situace:

Čistá mzda: 22 000 Kč
Celkový dluh: 450 000 Kč (3 věřitelé)
Úroková sazba z dluhů: průměrně 25 % ročně
Žádné vyživované osoby

Varianta A: Exekuce

Při exekuci ze mzdy 22 000 Kč:

Nezabavitelné minimum: 14 101 Kč
Zbývá nad minimum: 7 899 Kč
Srážky: přibližně 5 266 Kč měsíčně
Paní Janě zůstane: cca 16 734 Kč

Ale dluh roste o úroky:

Roční úrok z 450 000 Kč při 25 % = 112 500 Kč
Roční splátky: 5 266 x 12 = 63 192 Kč
Dluh se každý rok zvětšuje -- paní Jana nesplácí ani úroky
Dluh by se mohl splácet desítky let a celkově zaplatit přes milion korun

Navíc náklady exekutora: odměna, hotové výdaje, DPH -- u tří exekutorů to mohou být další desítky tisíc korun.

Varianta B: Oddlužení

Při oddlužení ze mzdy 22 000 Kč:

Srážky: stejná výše jako při exekuci (cca 5 266 Kč/měs.)
Minus odměna insolvenčního správce: 1 089 Kč/měs.
Čistá splátka věřitelům: cca 4 177 Kč měsíčně
Doba splácení: 5 let (60 měsíců)

Za 5 let paní Jana zaplatí:

Celkem věřitelům: 4 177 x 60 = 250 620 Kč
Odměna správce: 1 089 x 60 = 65 340 Kč
Po 5 letech je zbylý dluh odpuštěn

Porovnání výsledků

| | Exekuce | Oddlužení | |---|---------|-----------| | Měsíční srážka | ~5 266 Kč | ~5 266 Kč | | Délka splácení | 15+ let (odhad) | 5 let | | Celkem zaplaceno | 800 000+ Kč | ~316 000 Kč | | Úroky běží | Ano | Ne | | Konec dluhů | Až po splacení celé částky | Po 5 letech | | Úspora oddlužením | -- | 480 000+ Kč |

Výsledek je jednoznačný: oddlužení je pro paní Janu výrazně výhodnější.

Kdy se oddlužení vyplatí

Oddlužení se téměř vždy vyplatí, pokud:

Máte více exekucí od různých věřitelů
Vaše dluhy jsou tak vysoké, že je reálně nesplatíte za rozumnou dobu
Úroky rostou rychleji než vaše splátky
Chcete mít jasný konec -- vědět, kdy budete bez dluhů
Potřebujete psychickou úlevu a motivaci

Druhý příklad: Pan Tomáš s nízkým dluhem

Situace:

Čistá mzda: 30 000 Kč
Celkový dluh: 80 000 Kč (1 věřitel)
Úroková sazba: 15 % ročně
Žádné vyživované osoby

Varianta A: Exekuce

Měsíční srážky: cca 8 000 Kč
Dluh s úroky: 80 000 + cca 6 000 Kč (úroky za dobu splácení) + náklady exekutora cca 15 000 Kč
Celkem zaplatí: cca 101 000 Kč
Doba splácení: přibližně 13 měsíců

Varianta B: Oddlužení

Pan Tomáš nemůže podat návrh na oddlužení, protože má pouze jednoho věřitele. Oddlužení vyžaduje minimálně dva.

Závěr: V tomto případě je exekuce jedinou cestou. Dluh je relativně nízký a splatitelný. Pan Tomáš by se mohl pokusit dohodnout přímo s věřitelem na splátkovém kalendáři bez exekutora -- ušetřil by na nákladech exekuce.

Kdy se oddlužení nemusí vyplatit

V některých případech může být exekuce lepší volba:

Máte jen jeden dluh u jednoho věřitele (oddlužení vyžaduje minimálně dva)
Dluh je relativně nízký a splatíte ho během 1--2 let
Jste schopni se s věřitelem dohodnout na splátkovém kalendáři mimo exekuci
Máte hodnotný majetek, který nechcete riskovat (v oddlužení může být zpeněžen)
Máte dobře placenou práci a dluhy, které splatíte rychleji než za 5 let

Jak podat návrh na oddlužení

Pokud jste se rozhodli pro oddlužení, postupujte takto:

Navštivte dluhovou poradnu -- pomohou vám zdarma s přípravou návrhu. Poradnu najdete na mapě poraden.
Shromážděte dokumenty -- výplatní pásky, přehled dluhů, seznamy majetku
Vyplňte návrh -- formulář je dostupný na stránkách insolvenčního rejstříku
Podejte návrh k soudu -- prostřednictvím datové schránky nebo osobně
Počkejte na rozhodnutí soudu -- soud rozhodne zpravidla do několika týdnů
Začněte splácet -- podle schváleného splátkového kalendáře

Mýty o oddlužení

"Přijdu o všechno"

Ne. Oddlužení může probíhat formou splátkového kalendáře (nejčastější varianta), kdy si necháte majetek a splácíte z příjmu. Zpeněžení majetku je alternativní varianta.

"Je to ostuda"

Oddlužení je zodpovědný krok. Znamená, že svou situaci aktivně řešíte, místo abyste před ní utíkali.

"Nikdy nedostanu úvěr"

Záznam v insolvenčním rejstříku trvá 5 let po skončení oddlužení. Poté máte čistý štít. Při exekuci máte záznam, dokud nesplatíte vše.

"Je to příliš složité"

S pomocí dluhové poradny je proces zvládnutelný. Poradci vám pomohou s veškerou administrativou.

"Nemám na to dost peněz"

Podání návrhu na oddlužení je zdarma, pokud využijete služeb bezplatné dluhové poradny nebo akreditovaného subjektu. Nemusíte platit žádné poplatky předem.

"Budu muset žít o chleba a vodě"

Při oddlužení vám zůstává stejné nezabavitelné minimum jako při exekuci. Vaše životní úroveň se nezmění -- jediný rozdíl je, že víte, kdy dluhy skončí.

Třetí cesta: Dohoda s věřiteli

Kromě exekuce a oddlužení existuje ještě jedna možnost -- mimosoudní dohoda s věřiteli:

Kontaktujte věřitele a nabídněte splátkový kalendář
Mnoho věřitelů raději přijme nižší splátky než nic
Dohoda může zahrnovat odpuštění části úroků nebo penále
Nevzniká záznam v insolvenčním rejstříku
Pomoci vám může dluhová poradna

Tato cesta je vhodná, pokud máte méně věřitelů a jste schopni aktivně komunikovat.

Rozhodovací tabulka: Co je pro vás lepší?

Odpovězte si na tyto otázky:

| Otázka | Spíše exekuce | Spíše oddlužení | |--------|---------------|-----------------| | Kolik mám věřitelů? | 1 | 2 a více | | Jak vysoký je dluh? | Pod 100 000 Kč | Nad 200 000 Kč | | Splácím alespoň úroky? | Ano | Ne, dluh roste | | Jak dlouho budu splácet? | Do 2 let | Více než 5 let | | Mám hodnotný majetek? | Ano, chci si ho nechat | Ne | | Chci jasný konec? | Vidím konec | Nevidím konec |

Pokud máte většinu odpovědí ve sloupci "Spíše oddlužení", je čas zvážit tento krok vážně.

Praktický tip: Spočítejte si to

Než se rozhodnete, udělejte si jednoduchou kalkulaci:

Zjistěte celkovou výši svých dluhů
Spočítejte si měsíční srážky pomocí naší kalkulačky
Porovnejte, za jak dlouho splatíte dluh v exekuci (s úroky) vs. v oddlužení (5 let)

Pokud potřebujete pomoc s výpočtem, obraťte se na našeho AI průvodce.

Potřebujete personalizovanou radu? Každá situace je individuální. Náš AI průvodce vám pomůže vyhodnotit, zda je pro vás výhodnější oddlužení nebo zůstat v exekuci. Nejbližší dluhovou poradnu najdete na mapě poraden.