Kolik stojí oddlužení v roce 2026 - kompletní přehled nákladů | Exekuční Navigátor

Jedna z prvních otázek, kterou si lidé položí, když zvažují oddlužení, zní: kolik mě to bude stát? Dobrá zpráva je, že oddlužení je navrženo tak, aby bylo dostupné i lidem v těžké finanční situaci. V tomto článku si rozebereme každou korunu, kterou za oddlužení zaplatíte.

Přehled všech nákladů oddlužení

Pojďme si hned na začátku ukázat kompletní přehled:

| Položka | Částka | Kdy se platí | |---------|--------|--------------| | Příprava návrhu (akreditovaná poradna) | Zdarma | Před podáním | | Příprava návrhu (advokát/komerční firma) | Max 4 840 Kč s DPH | Před podáním | | Soudní poplatek | Zdarma pro fyzické osoby | -- | | Odměna insolvenčního správce | 1 089 Kč/měsíc (900 Kč + DPH) | Měsíčně po dobu oddlužení | | Hotové výdaje správce | 150 Kč/měsíc + DPH = 181,50 Kč | Měsíčně po dobu oddlužení |

Celkové měsíční náklady na správce: přibližně 1 270 Kč (odměna + hotové výdaje včetně DPH).

Odměna insolvenčního správce -- hlavní náklad

Největší nákladovou položkou oddlužení je odměna insolvenčního správce. Ten dohlíží na průběh celého procesu, komunikuje s věřiteli a soudem a přerozděluje vaše splátky.

Kolik správce stojí

Základní odměna: 900 Kč měsíčně
DPH 21 %: 189 Kč
Celkem odměna: 1 089 Kč měsíčně
Hotové výdaje: 150 Kč + DPH = 181,50 Kč měsíčně
Celkem měsíčně: přibližně 1 270 Kč

Kolik zaplatíte za celé oddlužení

Oddlužení trvá standardně 3 roky (36 měsíců):

Odměna správce za 3 roky: 1 089 x 36 = 39 204 Kč
Hotové výdaje za 3 roky: 181,50 x 36 = 6 534 Kč
Celkem za správce za 3 roky: přibližně 45 738 Kč

Důležité: Odměnu správce neplatíte zvlášť -- je automaticky strhávána z vašich měsíčních srážek. Nemusíte tedy posílat žádné extra platby.

Co správce za tuto odměnu dělá

Přijímá a přerozděluje vaše splátky věřitelům
Komunikuje se soudem a věřiteli
Dohlíží na plnění splátkového kalendáře
Podává pravidelné zprávy soudu
Řeší případné problémy během oddlužení

Příprava a podání návrhu

Bezplatná cesta -- akreditované poradny

Nejlepší možnost pro většinu lidí. Akreditované dluhové poradny připraví návrh na oddlužení zcela zdarma. Mezi ně patří:

Člověk v tísni -- 75+ poboček po celé ČR
Poradna při finanční tísni -- bezplatná linka 800 722 722
Občanské poradny ČR
Charita ČR

Poradnu ve svém okolí najdete na naší mapě poraden.

Placená cesta -- advokát nebo komerční firma

Pokud se rozhodnete pro advokáta nebo komerční oddlužovací firmu:

Maximální cena za přípravu návrhu: 4 000 Kč + DPH = 4 840 Kč
Tato částka je zákonem stanovený strop -- nikdo nesmí účtovat více
Zahrnuje přípravu návrhu, shromáždění podkladů a podání k soudu

Varování před předraženými firmami: Pokud vám někdo účtuje více než 4 840 Kč za přípravu návrhu na oddlužení, jedná v rozporu se zákonem. Někteří neseriózní zprostředkovatelé účtují desítky tisíc -- takové nabídky odmítněte. Zákon jasně stanoví maximální odměnu.

Soudní poplatek

Pro fyzické osoby je podání návrhu na oddlužení zdarma. Neplatíte žádný soudní poplatek. Toto je zákonem stanovená výjimka, aby bylo oddlužení dostupné všem.

Skutečný náklad oddlužení -- modelový příklad

Podívejme se na konkrétní čísla pro člověka s čistou mzdou 25 000 Kč a dluhy 400 000 Kč:

Měsíční rozpočet během oddlužení

| Položka | Částka | |---------|--------| | Čistá mzda | 25 000 Kč | | Nezabavitelné minimum (zůstane vám) | ~14 101 Kč | | Celková srážka | ~10 899 Kč | | Z toho odměna správce | -1 270 Kč | | Skutečná splátka věřitelům | ~9 629 Kč |

Celkové náklady za 3 roky

| Položka | Částka | |---------|--------| | Příprava návrhu (bezplatná poradna) | 0 Kč | | Soudní poplatek | 0 Kč | | Odměna správce (36 měsíců) | 45 738 Kč | | Splátky věřitelům | ~346 644 Kč | | Celkem zaplaceno | ~392 382 Kč |

Po 3 letech je zbylý dluh odpuštěn. V tomto příkladu by dlužník zaplatil přibližně 87 % dluhu a zbytek by byl odpuštěn. Pokud by měl vyšší dluhy, procento odpuštění by bylo ještě vyšší.

Porovnání: Oddlužení vs. setrvání v exekuci

Tady je klíčová otázka -- vyplatí se oddlužení, nebo je levnější zůstat v exekuci?

Příklad: Dluh 500 000 Kč, mzda 22 000 Kč, 3 věřitelé

Varianta A -- Exekuce:

Měsíční srážka: ~5 266 Kč
Úroky z dluhu: ~25 % ročně = 125 000 Kč/rok
Roční splátky: 5 266 x 12 = 63 192 Kč
Dluh roste -- splátky nepokrývají ani úroky
Doba splácení: desítky let nebo nikdy
Náklady exekutorů (3 exekutoři): desítky tisíc Kč navíc
Celkem zaplatíte: přes 1 000 000 Kč (a dluh stále neskončí)

Varianta B -- Oddlužení:

Měsíční srážka: ~5 266 Kč (stejná jako u exekuce)
Odměna správce: 1 270 Kč/měsíc
Splátka věřitelům: ~3 996 Kč/měsíc
Doba splácení: 3 roky (36 měsíců)
Celkem zaplatíte: ~189 594 Kč (z toho 45 738 Kč správci)
Po 3 letech je zbytek dluhu odpuštěn

Úspora oddlužením

| | Exekuce | Oddlužení | |---|---------|-----------| | Doba splácení | 15+ let | 3 roky | | Celkem zaplaceno | 1 000 000+ Kč | ~190 000 Kč | | Úroky běží | Ano | Ne | | Náklady exekutorů | Desítky tisíc | 0 Kč | | Odpuštění zbytku | Ne | Ano | | Rozdíl | -- | Ušetříte 810 000+ Kč |

Závěr je jednoznačný: Při vysokých dluzích a více věřitelích je oddlužení výrazně levnější než exekuce.

Podrobné porovnání najdete v článku Oddlužení vs. exekuce.

Skryté náklady, na které pozor

Na co si dát pozor u oddlužení

Neplaťte předem tisíce korun -- nikdo nesmí požadovat více než 4 840 Kč za přípravu návrhu
Neseriózní firmy -- některé slibují "garanci oddlužení" za vysoké poplatky. Garantovat schválení oddlužení nemůže nikdo, rozhoduje soud
Daně z odpuštěného dluhu -- odpuštěný dluh se od roku 2015 nepovažuje za příjem, nemusíte z něj platit daň

Náklady, které v exekuci běží a v oddlužení ne

V exekuci platíte položky, které v oddlužení odpadají:

Úroky z prodlení -- v oddlužení se zastavují
Smluvní pokuty -- nemohou dále narůstat
Náklady exekutorů -- odměna, hotové výdaje, cestovné
Náklady právního zastoupení věřitele -- pokud je zastoupen advokátem

Pro koho se oddlužení finančně vyplatí

Oddlužení se vyplatí téměř vždy, když:

Máte dluhy nad 200 000 Kč a více věřitelů
Úroky jsou vyšší než vaše splátky -- dluh roste místo aby klesal
Máte 3 a více exekucí -- každý exekutor si účtuje své náklady
Nemáte šanci splatit dluhy do 5 let

Oddlužení se nemusí vyplatit, když:

Máte jen jeden dluh pod 100 000 Kč -- levnější je dohodnout se s věřitelem
Máte vysoký příjem a dluhy splatíte rychle -- nemá smysl procházet 3letým procesem
Máte hodnotný majetek -- v oddlužení může být zpeněžen

Jak si spočítat, zda se vám oddlužení vyplatí

Sečtěte všechny své dluhy -- jistiny, úroky, náklady
Zjistěte měsíční srážky -- pomocí kalkulačky srážek ze mzdy
Spočítejte, za jak dlouho splatíte v exekuci -- nezapomeňte na narůstající úroky
Porovnejte s oddlužením -- 3 roky splácení + odpuštění zbytku

Nebo použijte naši kalkulačku oddlužení, která vám to spočítá automaticky.

Nejčastější otázky k nákladům oddlužení

Musím mít peníze na zahájení oddlužení?

Ne. Pokud využijete bezplatnou dluhovou poradnu, nezaplatíte za přípravu návrhu ani za soudní poplatek nic. Odměnu správce začínáte platit až po schválení oddlužení, a to formou srážek z příjmu.

Co když nemám žádný příjem?

Oddlužení vyžaduje alespoň minimální příjem. Pokud nemáte příjem, soud návrh zamítne. I dávky v hmotné nouzi se však počítají jako příjem. Poraďte se v bezplatné dluhové poradně.

Může správce požadovat víc než zákonem stanovenou odměnu?

Ne. Odměna insolvenčního správce je stanovena vyhláškou a je nepřekročitelná. Pokud správce požaduje něco navíc, obraťte se na soud.

Platím odměnu správce z nezabavitelného minima?

Ne. Odměna správce se strhává z části nad nezabavitelné minimum, tedy z té samé srážky, která by jinak šla věřitelům. Vaše nezabavitelné minimum zůstává nedotčeno.

Chcete vědět, kolik by oddlužení stálo konkrétně vás? Použijte naši kalkulačku oddlužení nebo se poraďte s AI průvodcem, který vám pomůže spočítat všechny náklady. Bezplatnou dluhovou poradnu ve vašem okolí najdete na mapě poraden.