Oddlužení podmínky 2026 - kdo může žádat a jak na to

Oddlužení (často nazývané osobní bankrot) je zákonná cesta, jak se zbavit dluhů, které nejste schopni splatit. Po splnění podmínek vám soud odpustí zbytek dluhů a vy začnete s čistým štítem. V tomto článku se dozvíte, kdo může o oddlužení žádat, jaké jsou podmínky v roce 2026 a jak celý proces probíhá.

Základní podmínky pro oddlužení

Abyste mohli požádat o oddlužení, musíte splnit několik podmínek stanovených insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb.):

1. Úpadek nebo hrozící úpadek

Musíte být v situaci, kdy:

• Máte více věřitelů (alespoň dva různé věřitele), NEBO
• Máte alespoň jeden dluh po splatnosti více než 30 dní
• Nejste schopni své závazky plnit -- objektivně nemůžete dluhy splácet

Co to znamená v praxi: Pokud máte dva a více dluhů u různých věřitelů a nejste schopni je splácet, splňujete tuto podmínku. Nemusíte čekat, až budete v exekuci -- o oddlužení můžete žádat i preventivně, pokud vidíte, že dluhy nezvládnete.

2. Poctivý záměr

Soud zkoumá, zda k oddlužení přistupujete poctivě:

Co soud hodnotí kladně:

• Aktivně se snažíte svou situaci řešit
• Spolupracujete s insolvenčním správcem
• Nezatajujete příjmy ani majetek
• Přiznáváte všechny své dluhy
• Máte alespoň minimální příjem

Co soud hodnotí negativně:

• Úmyslně jste se zadlužili (podvod, trestná činnost)
• Zatajujete příjmy nebo majetek
• Nepravdivé údaje v návrhu
• Opakované oddlužení v krátké době (předchozí oddlužení v posledních 10 letech)
• Lehkomyslné nebo marnotratné chování (hazard, zbytečné luxusní nákupy)

Důležité: Poctivý záměr neznamená, že jste se nikdy nezadlužili nerozvážně. Soud hodnotí vaši současnou snahu dluhy řešit. Mnoho lidí se zadlužilo kvůli životním okolnostem (nemoc, ztráta zaměstnání, rozvod) a soud to bere v úvahu.

3. Alespoň minimální příjem

Musíte mít příjem, ze kterého budete splácet:

• Zaměstnání -- i minimální mzda stačí
• Důchod -- starobní, invalidní
• Dávky -- i dávky v hmotné nouzi se počítají
• Příjem z podnikání (pokud podnikáte)
• Výživné, renta nebo jiný pravidelný příjem

Kolik musíte splácet: Od novely 2019 neexistuje minimální hranice splacení (dříve to bylo 30 %). Musíte ale splatit alespoň tolik, aby pokryly odměnu insolvenčního správce (přibližně 1 270 Kč/měsíc). V praxi to znamená, že i s nízkým příjmem máte šanci.

4. Nejste podnikatel s nesplněnými závazky z podnikání

Oddlužení je primárně určeno pro nepodnikatele (fyzické osoby). Pokud jste podnikatel:

• Můžete žádat o oddlužení, pokud vaše podnikatelské dluhy souhlasí vaši věřitelé s oddlužením, nebo pokud jde o zajištěné závazky
• Bývalí podnikatelé mohou žádat bez omezení -- pokud jste podnikání ukončili
• OSVČ bez dluhů z podnikání mohou žádat normálně

Tip: Pokud jste ukončili podnikání a zbylé dluhy jsou z podnikání, poraďte se v dluhové poradně, zda splňujete podmínky.

Kdo může podat návrh na oddlužení

Návrh na oddlužení může podat:

Sám dlužník

Můžete si návrh připravit sami, ale důrazně doporučujeme využít odbornou pomoc. Chybně vyplněný návrh soud odmítne.

Akreditovaná osoba (bezplatně)

Nejlepší varianta. Akreditované dluhové poradny připraví a podají návrh zdarma:

• Člověk v tísni -- největší síť poraden v ČR
• Poradna při finanční tísni -- bezplatná linka 800 722 722
• Občanské poradny ČR
• Charita ČR

Poradnu ve svém okolí najdete na mapě poraden.

Advokát (za poplatek)

Advokát nebo insolvenční správce mohou návrh připravit za poplatek maximálně 4 840 Kč s DPH (zákonný strop).

Kdo návrh podat NEMŮŽE

• Věřitel -- nemůže za vás podat návrh na oddlužení (ale může podat insolvenční návrh na konkurz)
• Exekutor -- nemá oprávnění

Jaké dokumenty potřebujete

Před podáním návrhu si připravte:

Osobní dokumenty

• Občanský průkaz
• Rodný list (může být vyžádán)

Finanční dokumenty

• Výplatní pásky za poslední 3 měsíce (nebo potvrzení o příjmu)
• Přiznání k dani z příjmů za poslední rok (pokud podnikáte)
• Potvrzení o důchodu (pokud pobíráte)
• Potvrzení o dávkách (pokud pobíráte)
• Výpisy z bankovních účtů (soud může požadovat)

Přehled dluhů

• Seznam všech věřitelů -- jméno/název, adresa, výše dluhu
• Kopie smluv, platebních rozkazů, exekučních příkazů
• Výpis z centrální evidence exekucí -- www.ceecr.cz

Přehled majetku

• Seznam veškerého majetku -- nemovitosti, auta, cennosti
• Výpis z katastru nemovitostí (pokud vlastníte nemovitost)

Další dokumenty

• Oddací list (pokud jste ženatý/vdaná)
• Rozsudek o rozvodu (pokud jste rozvedený/á)
• Potvrzení o vyživovacích povinnostech -- počet vyživovaných osob

Tip: Pokud některý dokument nemáte, poradna vám pomůže ho získat. Nemusíte mít vše předem.

Jak probíhá oddlužení krok za krokem

Krok 1: Konzultace v bezplatné poradně

Co se stane:

• Poradce zhodnotí vaši situaci
• Projdete všechny dluhy a příjmy
• Poradce doporučí, zda je oddlužení vhodné
• Pokud ano, začnete shromažďovat dokumenty

Jak dlouho trvá: 1--3 návštěvy (2--4 týdny)

Kde: V bezplatné dluhové poradně -- najdete ji na mapě poraden nebo v článku Bezplatné dluhové poradenství.

Krok 2: Příprava insolvenčního návrhu

Co se stane:

• Poradce nebo advokát připraví návrh na oddlužení
• Vyplní se formulář včetně seznamu věřitelů, majetku a příjmů
• Zkontrolují se všechny dokumenty
• Návrh se podá elektronicky (datovou schránkou) ke krajskému soudu

Jak dlouho trvá: 2--6 týdnů (záleží na kompletnosti dokumentů)

Krok 3: Podání návrhu a zahájení řízení

Co se stane:

• Soud zaregistruje návrh v insolvenčním rejstříku (www.isir.justice.cz)
• Od okamžiku zveřejnění v rejstříku platí ochrana dlužníka -- exekutoři nesmí provádět nové exekuce
• Soud ustanoví insolvenčního správce
• Věřitelé mají lhůtu k přihlášení pohledávek (30 dnů)

Jak dlouho trvá: Soud rozhodne o úpadku obvykle do několika dnů až týdnů od podání.

Důležité: Už samotné zahájení insolvenčního řízení má ochranný účinek -- exekutoři musí pozastavit svou činnost.

Krok 4: Schválení oddlužení soudem

Co se stane:

• Soud přezkoumá návrh a podmínky
• Soud může nařídit schůzi věřitelů (v praxi se často nekoná)
• Soud rozhodne o způsobu oddlužení:
  • Splátkový kalendář -- nejčastější varianta, splácíte z příjmu
  • Zpeněžení majetkové podstaty -- prodej majetku
  • Kombinace obou -- splátky + prodej části majetku

Jak dlouho trvá: Obvykle 1--3 měsíce od podání návrhu.

Krok 5: Plnění oddlužení (3 roky)

Co se stane:

• Zaměstnavatel vám strhává srážky ze mzdy a posílá je insolvenčnímu správci
• Správce si odečte svou odměnu a zbytek přerozdělí věřitelům
• Správce podává soudu pravidelné zprávy
• Vy musíte spolupracovat -- oznamovat změny příjmu, zaměstnání apod.
• Všechny exekuce jsou pozastaveny

Vaše povinnosti během oddlužení:

• Snažit se o co nejvyšší příjem -- nesmíte odmítat práci nebo se záměrně nechat propustit
• Oznamovat změny -- nové zaměstnání, ztrátu práce, změnu bydliště
• Nedělat nové dluhy -- nesmíte se znovu zadlužovat
• Spolupracovat se správcem -- odpovídat na dotazy, předkládat dokumenty

Krok 6: Splnění oddlužení a osvobození

Co se stane:

• Po uplynutí 3 let soud rozhodne o splnění oddlužení
• Soud vydá usnesení o osvobození dlužníka od zbytku dluhů
• Veškeré zbylé dluhy jsou odpuštěny
• Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává ještě 5 let po skončení oddlužení

Po oddlužení:

• Jste zcela bez dluhů
• Exekuce jsou definitivně zastaveny
• Můžete znovu budovat svou finanční historii
• Po 5 letech zmizí záznam z insolvenčního rejstříku

Délka oddlužení: 3 roky nebo 5 let?

Novela insolvenčního zákona z roku 2024 zavedla tato pravidla:

• 3 roky -- standardní délka pro všechny nové případy oddlužení
• 5 let -- pokud soud rozhodne o prodloužení (výjimečné případy)
• Kratší doba -- pokud splatíte 100 % pohledávek dříve

Pro důchodce a invalidy (invalidita II. a III. stupně) může být oddlužení ukončeno i dříve než za 3 roky, pokud splní podmínky.

Co se stane, když podmínky nesplníte

Soud návrh odmítne

Pokud nesplňujete podmínky, soud návrh odmítne. Nejčastější důvody:

• Nepoctivý záměr -- soud nevěří, že se chcete upřímně oddlužit
• Neúplný návrh -- chybí dokumenty nebo údaje
• Nedostatečný příjem -- nemáte z čeho splácet ani odměnu správce

Co dělat: Doplňte návrh nebo požádejte poradnu o pomoc s přepracováním.

Oddlužení je zrušeno během plnění

Soud může oddlužení zrušit, pokud:

• Přestanete splácet bez závažného důvodu
• Nespolupracujete se správcem
• Zatajíte příjmy nebo majetek
• Uděláte si nové dluhy

Důsledek: Soud prohlásí konkurz na váš majetek. Proto je klíčové podmínky plnit.

Oddlužení manželů

Manželé mohou podat společný návrh na oddlužení:

• Výhoda: Oba manželé jsou oddluženi najednou
• Odměna správce: Pouze 1x (ne dvojnásobek)
• Společné jmění manželů se řeší jako celek
• Společné i výlučné dluhy obou manželů vstupují do oddlužení

Tip: Pokud je zadlužen jen jeden z manželů, poraďte se v poradně, zda je výhodnější individuální nebo společný návrh.

Nejčastější mýty o oddlužení

"Přijdu o byt/dům"

Ne nutně. Při oddlužení splátkovým kalendářem si bydlení necháte. Zpeněžení nemovitosti přichází v úvahu jen pokud soud rozhodne o oddlužení formou zpeněžení majetkové podstaty, což je méně časté.

"Nikdo mi oddlužení neschválí"

Podmínky oddlužení jsou dnes výrazně benevolentnější než dříve. Pokud máte poctivý záměr a alespoň minimální příjem, šance na schválení je vysoká. Ročně je schváleno tisíce oddlužení.

"Je to příliš složité"

S pomocí bezplatné dluhové poradny je proces zvládnutelný. Poradci vás provedou každým krokem a připraví veškeré dokumenty.

"Budu mít záznam navždy"

Záznam v insolvenčním rejstříku se po 5 letech od skončení oddlužení automaticky znepřístupní. Poté máte čistý štít.

Spočítejte si to předem

Než se rozhodnete, zjistěte si:

1. Celkovou výši dluhů -- přes centrální evidenci exekucí
2. Kolik vám strhnou ze mzdy -- v kalkulačce srážek
3. Kolik budete splácet v oddlužení -- v kalkulačce oddlužení
4. Zda se vám oddlužení vyplatí -- porovnání v článku Oddlužení vs. exekuce

Nebo nechte kalkulaci na našem AI průvodci, který vám vše spočítá a doporučí nejlepší řešení.

---

Připraveni udělat první krok? Navštivte nejbližší bezplatnou dluhovou poradnu na mapě poraden nebo si nechte analyzovat svou situaci naším AI průvodcem. Cesta z dluhů existuje -- stačí začít.